Pagrindinis skirtumas – balandis ir pastabų kursas
Tiek asmenys, tiek įmonės kreipiasi dėl paskolų, kad atitiktų kapitalo reikalavimus. Paskolos kapitalo projektams ir hipotekos paskolos yra įprastos tokių paskolų rūšys. APR (Metinė procentinė norma) ir Obligacijų norma yra dvi svarbios normos, į kurias reikėtų atsižvelgti prieš pasirenkant tinkamą skolinimosi variantą. Pagrindinis skirtumas tarp APR ir obligacijų normos yra tas, kad APR parodo faktines skolinimosi išlaidas, įskaitant papildomas susijusias išlaidas, o pastabų norma parodo išlaidas, taikomas tik skolinantis, neįskaitant kitų susijusių išlaidų.
Kas yra APR?
APR apibrėžimas
Metinė procentinė norma (MN) yra metinė palūkanų norma, taikoma skolinantis. Tai faktinės metinės fondo, pasiskolintos per tos paskolos laikotarpį, išlaidos ir išreikštos procentais. APR apima papildomas išlaidas, susijusias su skolinimosi sutartimi; tačiau neapima sudėties poveikio.
APR skaičiavimas
Sujungimas yra investavimo metodas, kai gautos palūkanos ir toliau didės iki pagrindinės sumos (pradinės investuotos sumos), o kito laikotarpio palūkanos skaičiuojamos ne tik pagal iš pradžių investuotą sumą, bet ir pridedant pagrindinę ir uždirbtos palūkanos.
Pvz., darant prielaidą, kad sausio 1st yra įneštas 2 000 USD, taikant 10 % palūkanų normą, už indėlį už mėnesį mokamos 200 USD palūkanos. Tačiau už indėlį, padarytą vasario 1st d. ta pačia norma, palūkanos bus skaičiuojamos ne nuo 2 000 USD, o nuo 2 200 USD (įskaitant palūkanas, uždirbtas sausio mėn.). Vasario mėnesio palūkanos bus skaičiuojamos už 11 mėnesių, darant prielaidą, kad tai vienerių metų investicija.
Skolinimosi sutartyse, be paskolos kainos, nurodoma ir įtraukta nemažai kitų išlaidų. Tai apima
Sandorio mokesčiai
Išlaidos, pvz., mokesčiai už paskolos paraiškos apdorojimą ir paskolos leidimo mokesčiai gali būti priskiriami operacijos mokesčiams
Pavėluotos baudos
Jei paskolos gavėjas nevykdys paskolos grąžinimo įsipareigojimų pagal paskolos sutartį, bus taikoma bauda už pavėluotą mokėjimą
Išankstinio grąžinimo kaina
Bankas gali suteikti skolininkui teisę atsiskaityti už paskolą iki pradinio grąžinimo termino; tačiau bankas gali apmokestinti dalį dėl to prarastų palūkanų.
Dėl anksčiau nurodytų išlaidų įtraukimo APR yra didesnė nei tos pačios paskolos norma.
E. Pavyzdžiui, tarkime, kad paskola yra paimta už 300 000 USD su 6% palūkanų norma. (Metinė palūkanų mokėjimas=18 000 USD). Į paskolą taip pat įeina 3 300 USD sandorio mokesčiai ir 1000 USD delspinigiai. Šios papildomos išlaidos pridedamos prie pradinės paskolos sumos apskaičiuojant APR. Taigi, 304 300 USD bus naudojama metinei palūkanų sumai apskaičiuoti, kuri bus 18 258 USD (304, 3006%). Taigi, APR galima apskaičiuoti metinę įmoką padalijus iš pradinės paskolos sumos. (18 USD, 258 / 300 USD, 000=6,09 %)
Kas yra pastabų rodiklis?
Pastabos kurso apibrėžimas
Pastaba Kaina taip pat vadinama „nominaliąja norma“, ir tai yra pradinė paskolos norma. Tokio tipo paskolos sutartyje nurodoma palūkanų norma, mokėtina per paskolos laikotarpį. Tai bendroji palūkanų norma, kurią nurodo bankai siūlydami paskolas. Tęsiant aukščiau pateiktą pavyzdį, Pvz., jei 300 000 USD paskola paimama už 6 proc. palūkanų, metinė įmoka bus 18 000 USD. Tai neapima jokių kitų su skolinimu susijusių išlaidų
Kuo skiriasi APR ir obligacijų kursas?
BAL vs pastabų rodiklis |
|
| APR yra per paskolos laikotarpį pasiskolinto fondo faktinių metinių išlaidų procentas. | Pastabos norma (arba nominali norma) yra pradinė paskolos palūkanų norma. |
|
Pagrindinis skirtumas | |
| BAL reiškia faktines skolinimosi išlaidas, įskaitant susijusias papildomas išlaidas. | Pastaba Kursas parodo kainą, kuri taikoma tik skolinantis, ir susijusias išlaidas. |
| Naudingumas | |
| APR yra naudingiau lyginant skolinimosi galimybes, nes atsižvelgiama į visas susijusias išlaidas. | Nors tai svarbu, pastabų norma yra ne tokia efektyvi nei APR palyginimo tikslais. |
Santrauka – balandis ir pastabų kursas
Skirtumas tarp APR ir obligacijų normos priklauso nuo to, į kurias išlaidas atsižvelgiama apskaičiuojant. Atsižvelgiant į bendrų išlaidų įtraukimą, APR naudojimas yra naudingesnis nei pastabos norma. Tai taip pat leidžia efektyviai palyginti tarifus nei pastabų kursas. Kita vertus, pastabos norma yra įprasta norma, naudojama daugelio finansų įstaigų metinėms paskolų palūkanoms parodyti.
