Netinkamas pasirinkimas prieš moralinį pavojų
Moralinis pavojus ir nepalanki atranka – abi sąvokos, plačiai naudojamos draudimo srityje. Abi šios sąvokos paaiškina situaciją, kai draudimo bendrovė yra nepalankioje padėtyje, nes neturi visos informacijos apie faktinius nuostolius arba dėl to, kad jai tenka didesnė atsakomybė už apdraustą riziką. Šios dvi sąvokos labai skiriasi viena nuo kitos, nors jos yra plačiai interpretuojamos. Šio straipsnio tikslas – pateikti aiškią kiekvienos sąvokos apžvalgą ir paaiškinti, kuo jos skiriasi viena nuo kitos.
Kas yra nepalankus pasirinkimas?
Netinkamas pasirinkimas – tai situacija, kai susidaro „informacijos asimetrija“, kai viena sandorio šalis turi daugiau naujausios ir tikslesnės informacijos nei kita šalis. Dėl to daugiau informacijos turinti šalis gali gauti naudos tos šalies, kuri turi mažiau informacijos, sąskaita. Tai dažniausiai pasitaiko draudimo sandoriuose. Pavyzdžiui, populiacijoje yra dvi grupės: rūkantys ir susilaikantys. Žinomas faktas, kad nerūkantieji gyvena ilgiau sveikiau nei rūkantys, tačiau gyvybės draudimu prekiaujanti draudimo bendrovė gali nežinoti, kas iš gyventojų rūko, o kas ne. Tai reikštų, kad draudimo bendrovė taikys vienodą įmoką iš abiejų pusių; tačiau nupirktas draudimas rūkančiajam bus vertingesnis nei nerūkančiam, nes jis turi daugiau naudos.
Kas yra moralinis pavojus?
Moralinis pavojus – tai situacija, kai viena šalis gauna naudos kitai šaliai nepateikdama visos informacijos apie sutarties, kurią šalys sudaro, arba pagal draudimo scenarijų, kai apdraustasis prisiima didesnę riziką nei jie dažniausiai tai daro, nes žino, kad draudimo bendrovė išmokės, jei atsiras nuostolių. Moralinės rizikos priežastys yra informacijos asimetrija ir žinojimas, kad už patirtus nuostolius bus atsakinga kita šalis nei jis pats. Pavyzdžiui, gyvybės draudimą įsigijęs asmuo gali norėti dalyvauti didelės rizikos sporto šakose, žinodamas, kad draudimas padengs bet kokius nuostolius, jei apdraustajam kas nors nutiktų.
Netinkamas pasirinkimas prieš moralinį pavojų
Netinkama atranka ir moralinė rizika visada lemia tai, kad viena šalis gauna naudos už kitą daugiausia dėl to, kad turi daugiau informacijos arba prisiima mažesnę atsakomybę, todėl elgiasi neapgalvotai. Skirtumas tarp šių dviejų yra tas, kad nepalanki atranka yra tada, kai paslaugą teikianti šalis (pvz., draudimo bendrovė) nežino visos rizikos, nes sudarant sutartį nepasidalijama visa informacija, o moralinė rizika atsiranda tada, kai apdraustasis žino, kad draudimo bendrovė prisiima visą nuostolių riziką ir atlygins ją apdraustajam, jei jis patirtų nuostolių.
Santrauka:
Netinkamo pasirinkimo ir moralinio pavojaus skirtumas
• Dėl nepalankios atrankos ir moralinės rizikos viena šalis visada gauna naudos, palyginti su kita, daugiausia dėl to, kad turi daugiau informacijos arba joms tenka mažesnė atsakomybė, todėl elgiasi neapgalvotai.
• Netinkamas pasirinkimas – tai situacija, kai susidaro „informacijos asimetrija“, kai viena sandorio šalis turi daugiau naujausios ir tikslesnės informacijos nei kita šalis.
• Moralinė žala atsiranda, kai apdraustasis žino, kad draudimo bendrovė prisiima visą nuostolių riziką, ir atlygins ją apdraustajam, jei jis patirtų nuostolių.
