Pagrindinis skirtumas – paskolos ir skolinimosi palūkanų norma
Pagrindinis skirtumas tarp skolinimo ir skolinimosi palūkanų normos yra tas, kad paskolos palūkanų norma yra ta palūkanų norma, kurią bankai ir kitos finansų institucijos naudoja skolindamos lėšas paskolų forma savo klientams, o skolinimosi palūkanų norma yra palūkanų norma, kuria komerciniai bankai skolinasi centriniam bankui arba grąža, kurią jie moka kaip palūkanas už klientų indėlius. Bankai gauna pelną skolindamiesi mažesnėmis palūkanomis ir skolindami tas pačias lėšas su didesnėmis palūkanomis. Šis skirtumas tarp skolinimosi palūkanų normos yra vadinamas grynąja palūkanų marža.
Kas yra paskolos norma?
Tai yra norma, kuria bankai ir kitos finansų institucijos skolina lėšas klientams. Bankai ir finansų įstaigos paprastai turi laisvę nuspręsti, kokia palūkanų norma skolinti lėšas investuotojams; tačiau nusprendžiama įvertinus toliau nurodytus veiksnius.
Konkursas
Bankų sektorių sudaro keli komerciniai bankai ir kitos panašias paslaugas siūlančios institucijos. Kai kurios iš jų pasiūlys labai patrauklias kainas, siekdamos užimti didesnę rinkos dalį. Taigi, skolinimo palūkanų normos visada turėtų būti lygios kitų konkurentų bankų siūlomoms palūkanų normoms
Palūkanų normos politika
Palūkanų normos politiką sprendžia vyriausybė ir ji nuolat naudojama pinigų politikai daryti įtaką. Taigi vyriausybė gali daryti įtaką komercinių bankų sprendimams dėl skolinimo palūkanų normų, nustatydama privalomųjų atsargų reikalavimus
Paskolų paklausa
Jei yra didesnė klientų paskolų paklausa, bankai turi prabangą taikyti didesnes paskolų palūkanas. Paklausą gali stipriai paveikti palūkanų normų nepastovumas, nes klientai gali skeptiškai vertinti skolinimąsi, jei palūkanų normos dažnai keičiasi.
Nors gali būti, kad skolinimo palūkanų normos yra skirtingos, bankai skirtingiems klientams siūlo skirtingas palūkanų normas. Jie siūlo lėšas už mažiausią įmanomą palūkanų normą labiausiai kreditingiems klientams ir ši norma vadinama „pagrindine palūkanų norma“. Pagrindinei palūkanų normai įtakos turi kliento pasiskolinta suma, kliento kredito reitingas, metų, kuriuos klientas dirbo banke, skaičius. Tai taip pat priklauso nuo pradinio įnašo dydžio, kurį klientas įneša; jei klientas sumoka didelę pradinę įmoką, tai reiškia, kad galimybė ateityje nevykdyti paskolos yra mažesnė.
Kas yra skolinimosi norma?
Kai klientai įneša indėlius banke, tai gali būti paaiškinta, kad klientai skolina bankui lėšas. Bankai klientų indėliams siūlo mažesnę palūkanų normą nei palūkanų norma, kuria jie skolina lėšas. Kaip ir skolinimo palūkanų normos atveju, čia esminis vaidmuo tenka kitų bankų konkurencijai, nes klientai dažniausiai įvertina įvairias galimybes ir įneša pinigus į bankus, siūlančius jiems pelningą palūkanų normą.
Kita skolinimosi palūkanų norma yra ta, kad komerciniai bankai taip pat skolinasi iš centrinio banko, kad išlaikytų vyriausybės nurodytą privalomųjų atsargų reikalavimą. Palūkanų norma, kuria Federalinis rezervų bankas skolina bankams, yra didesnės nei skolinantis iš kito banko.
1 pav. Skolinimo ir skolinimosi normos paprastai vadinamos palūkanų normomis
Kuo skiriasi paskolos ir skolinimosi norma?
Skolinimo norma ir skolinimosi norma |
|
| Skolinimo palūkanų norma – tai palūkanų norma, kurią bankai ir kitos finansų institucijos naudoja skolindamos lėšas paskolų forma savo klientams. | Skolinimosi norma yra palūkanų norma, kuria komerciniai bankai skolinasi iš centrinio banko, arba grąža, kurią jie moka kaip palūkanas už klientų indėlius. |
| Pagrindinis sprendžiantis veiksnys | |
| Paskolų paklausa yra pagrindinis veiksnys, lemiantis skolinimo palūkanų normą. | Skolinimosi norma daugiausia nustatoma pagal bankų privalomųjų atsargų reikalavimus. |
| Banko pelnas | |
| Jei bankai gali taikyti didesnę skolinimo palūkanų normą, jie gali uždirbti didesnį pelną. | Jei skolinimosi palūkanos yra didesnės, tai sumažina bankų pajamas. |
Santrauka – paskolos norma ir skolinimosi norma
Skolinimo ir skolinimosi palūkanų normų skirtumas priklauso nuo daugelio veiksnių, kaip paaiškinta anksčiau. Paprastai bankas siekia skolintis arba mokėti trumpalaikes palūkanas indėlininkams ir skolinti suteikdamas paskolas ilgesniam laikui, kad gautų didesnį pelną. Jei bankas gali tai padaryti sėkmingai, jis uždirbs pinigų ir patiks akcininkams. Centrinis bankas ir vyriausybė atlieka svarbų vaidmenį sprendžiant dėl minėtų palūkanų normų, nes jų veiksmai daro įtaką ekonomikai apskritai.
